Retraite des indépendants : quel est l’intérêt d'ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) ?



Depuis 2019, le PERP, contrats Madelin, Article 83 ou COREM ont été regroupés en un seul produit : le Plan Épargne Retraite (PER). Cet outil vise à simplifier et à uniformiser l'épargne retraite tout en apportant une grande souplesse par rapport aux anciens contrats. Le PER a considérablement amélioré la lecture de l'épargne retraite en France. En fin 2022, le PER avait déjà engendré plus de 6,2 millions d’épargnants, d'après le ministère de l'Économie et des finances.

Mais en tant que travailleur indépendant, est-ce intéressant pour vous de prendre un PER ?

Pourquoi opter pour un Plan Épargne Retraite pour les indépendants

Pour les travailleurs indépendants tels que les artisans, les commerçants, les chefs d'entreprises et les auto-entrepreneurs, l'ouverture d'un plan épargne retraite est essentielle pour assurer la continuité de leurs revenus après la cessation d'activité. En tant qu'indépendant, vous n'avez pas de régime de retraite obligatoire comme les salariés. Par conséquent, il est de votre responsabilité de constituer votre propre épargne retraite. Un plan d'épargne retraite vous permet de mettre de côté des fonds pour votre retraite, vous assurant ainsi une source de revenus complémentaires pour maintenir votre niveau de vie une fois que vous cesserez votre activité professionnelle. Le PER est une solution qui répond à cette problématique.

PER pour les indépendants : le plus tôt est le mieux

La retraite, c’est un sujet qu’on a souvent tendance à remettre au lendemain car cela semble lointain. D'autant plus que la réforme des retraites pour les indépendants a repoussé l'âge légal de départ à la retraite de 62 ans à 64 ans. Pourtant, même si cela semble lointain et donc pas urgent, vous n’avez pas le temps de procrastiner ! 

On vous explique pourquoi il est recommandé de commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible.

C’est peut-être contre-intuitif mais plus vous commencez tôt à épargner pour votre retraite, plus vous avez de chances d'accumuler un capital suffisant. Planifier tôt votre épargne retraite vous permet de bénéficier de la magie des intérêts composés.

Les intérêts composés, c’est l’effet boule de neige qui fait que petit à petit vos intérêts générés sont pris en compte vous pour augmenter vos intérêts futurs. Au fur et à mesure, les gains engendrées s'accumulent et grandissent d'eux-mêmes.

Vous souhaitez un exemple ? En utilisant une hypothèse de rendement de 5 % pour un PER, le montant accumulé à votre retraite pourrait être estimé de la façon suivante :
  • Si vous mettez 100 euros tous les mois dans votre PER de 32 ans à 67 ans (soit pendant 35 ans), avec 5% d'intérêt annuel, combien d'argent aurez-vous à 67 ans ? Le montant d'argent que vous auriez à l'âge de 67 ans serait d'environ 200 260 euros.
  • Maintenant si vous mettez 100 euros tous les mois dans votre PER de 50 ans à 67 ans (soit pendant 17 ans), avec 5% d'intérêt annuel, combien d'argent aurez-vous à 67 ans ? Vous auriez à l'âge de 67 ans serait d'environ 43 732 euros.

Vous avez envie de vérifier les montants ci-dessus ? Voici la formule qui a été utilisé pour calculer le montant d'argent que vous auriez à l'âge de 67 ans en mettant de côté 100 euros par mois pendant 35 ans avec un taux d'intérêt annuel de 5% :

FV = P * (((1 + r)^n) - 1) / r)

Où : FV est la valeur future, P est le montant des versements (100 euros/mois), r est le taux d'intérêt (5% par an, soit 0,05/12 par mois), n est le nombre total de versements (35 ans x 12 mois par an, soit 420 paiements). Cela donne :

FV = 100 * (((1 + 0,05/12)^420) - 1) / (0,05/12) = 200 260 euros.


Cependant, veuillez noter que ces estimations ne tiennent pas compte des éventuels frais et des rendements réels qui peuvent varier selon le plan d'épargne retraite.

Pour obtenir des estimations réelles, il est recommandé de vous rapprocher d’un spécialiste qui pourra vous fournir des projections détaillées adaptées à votre propre situation.



Les inconvénients du plan d'épargne retraite pour les indépendants

Parmi les inconvénients du PER, on retrouve la responsabilité propre des indépendants de choisir les investissements dans lesquels ils placent leur argent. Cette tâche peut être difficile pour les personnes qui ne sont pas familiers avec les marchés financiers ou qui ne savent pas évaluer les différentes options d'investissement disponibles. Par conséquent, cela peut entraîner des erreurs d'investissement et une croissance moindre de leur compte épargne retraite.

Par ailleurs, contrairement à une assurance-vie, il n'est pas possible de retirer votre capital avant la retraite, sauf dans des circonstances exceptionnelles telles que l'acquisition de votre résidence principale ou certains événements imprévus de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration de vos indemnités aux chômages et cessation d'activité suite à la liquidation judiciaire de votre entreprise).

Dans tous les autres cas, l'épargne accumulée dans votre PER sera récupérée sous forme de capital, de rente ou d'une combinaison des deux, à partir de l'âge légal de votre départ à la retraite, soit à partir de 64 ans. Ces fonds compléteront vos revenus de retraité.

Enfin, il est important de souligner que les fonds investis dans un PER sont sujets aux fluctuations des marchés financiers, ce qui peut entraîner une baisse de la valeur de votre épargne retraite en fonction des conditions économiques. Cette incertitude quant au montant disponible pour la retraite peut être une source de préoccupation pour certains indépendants.

Quel est le meilleur PER ?

De manière générale, il est impossible de déterminer quel est le meilleur PER car cela dépend des profils, des objectifs et des situations financières de chacun. Ce qui convient à votre voisin ne conviendra pas nécessairement à vous. C’est pourquoi, il est conseillé d'examiner attentivement certains critères avant de prendre une décision, tels que les frais, le mode de gestion et le rendement du PER. Pour cela, vous pouvez vous faire accompagner par un spécialiste pour comparer les différentes options disponibles et éviter de potentiels erreurs.

Notez que les versements effectués sur un PER sont déductibles des revenus professionnels annuels, ce qui en fait un système particulièrement attrayant, en particulier pour les travailleurs indépendants tels que les artisans et les commerçants.

Les déductions professionnelles annuels sont à hauteur de :
  • 10% du PASS de l’année précédente (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) soit 4 114 euros pour les versements réalisés en 2023.
  • 10% des revenus professionnels imposable dans la limite 10% de 8 PASS de l’année précédente soit un maximum de 32 909 euros de déduction pour les versements réalisés en 2023.

La déduction la plus favorable à votre situation sera celle appliquée.

Encore une fois, il est important de noter que chaque option d'épargne retraite a ses propres règles. Il est donc recommandé de consulter un spécialiste en épargne retraite pour identifier la solution qui correspond le mieux à votre situation.


Le mot de la fin

En optant pour un plan d'épargne retraite pour les indépendants, vous avez la possibilité de choisir le montant et la fréquence des cotisations que vous souhaitez verser. Cela vous offre une grande flexibilité pour ajuster votre épargne retraite en fonction de votre capacité financière. Enfin, le PER pour les indépendants offre des avantages fiscaux intéressants puisque les cotisations versées sur ces plans sont déductibles des revenus professionnels annuels. Cela constitue un avantage significatif pour optimiser votre situation financière tout en épargnant pour votre retraite.


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